Comprar carro financiado custa, em média, 1,8x o valor à vista em 60 meses. Mas a diferença entre CDC, leasing e consórcio pode chegar a R$ 25 mil em um carro de R$ 80 mil.
CDC (Crédito Direto ao Consumidor)
É o financiamento mais comum. O carro fica em alienação fiduciária (você vira dono ao quitar). Taxas de mercado em 2026 giram entre 1,7% e 2,5% ao mês.
Leasing financeiro
O banco compra e aluga para você. O bem é do banco até a quitação. Hoje praticamente extinto para PF — sobreviveu para frotas PJ porque o IPI e o ICMS podem ser amortizados como despesa.
Consórcio de veículo
Carta sem juros, mas com taxa de administração (15–22%) + fundo de reserva. Sem garantia de quando vai usar o carro — perigoso para quem precisa do veículo já.
Comparativo: Carro R$ 80 mil em 60 meses
| Modalidade | Total pago | Você usa o carro em |
|---|---|---|
| CDC 1,99% a.m. | ~R$ 130 mil | Imediato |
| Consórcio 18% admin (sem lance) | ~R$ 94 mil | Média 24 meses |
| Consórcio com lance 30% | ~R$ 94 mil + R$ 24 mil de lance | Em 1–6 meses |
IOF, seguro e IPVA
- IOF: 0,38% + 0,0082% ao dia (incluso no CET).
- Seguro de proteção financeira: 1–3% do CDC — negociável.
- IPVA: pago à parte; em SP, ~4% do valor da tabela FIPE/ano.
Decisão prática
Precisa do carro em até 30 dias? CDC com simulações em 4+ bancos. Pode esperar 1–2 anos? Consórcio com lance de 25–35%. Use o Relatório Áureo Veículo para descobrir qual rende mais para o seu caso.